№5, октябрь 2007
Содержание

СТРАХОВАНИЕ

Искусство под защитой

5 августа 2007 года в городской музей изобразительных искусств города Ницца имени Жюля Шере вошли 5 грабителей, одетых в маски. Они заставили сотрудников музея и посетителей под угрозой оружия лечь на пол и вынесли четыре картины известных европейских художников. На всю операцию было потрачено не более 5 минут. Стоимость похищенных полотен эксперты оценивают в 1 миллион евро. Ни картины, ни грабители пока не найдены.

Картины похищают и похищали не только в благополучной Европе, но даже в находящемся за "железным занавесом" Советском Союзе. На основе реальной истории одного из таких громких похищений был снят популярный в 70-е кинобоевик "Возвращение святого Луки". Дорогостоящие предметы искусства в отличие, скажем, от недвижимости или финансовых активов весьма уязвимы физически: их могут не только украсть, но и повредить при транспортировке, залить кипятком при аварии отопления. Поэтому, если коллекция ценных предметов искусства нуждается в физической защите, то интересы ее владельца - в финансовой.

Основное требование при страховании дорогостоящих предметов искусства - наличие сигнализации

Защита от финансовых потерь - это страхование. В современном мире страхование предметов искусства является стандартной процедурой. Застраховать купленную картину в Европе или США так же привычно, как, например, автомобиль или квартиру. В России частные художественные коллекции, как, впрочем, и само страхование, - явления новые и пока мало пересекающиеся. Более того, по свидетельству сотрудников антикварных салонов большинство частных коллекционеров сознательно избегают страхования, опасаясь огласки сведений о своей коллекции. Начальник отдела по работе с VIP-клиентами одного из российских банков в беседе с представителем One2One Magazine подтвердил, что среди VIP-клиентов банка, скорее всего, есть люди, обладающие крупными коллекциями предметов искусства, но ни одна из них, по информации сотрудника банка, не застрахована. Причина - страхи за безопасность коллекции, опасения "утечки" информации из страховой компании в третьи руки. В свою очередь, представители страховых компаний говорят о том, что случаи страхования частных коллекций в России единичны.

Кроме того, в среде частных коллекционеров существуют мифы о непомерных требованиях страховых компаний, отчасти, впрочем, имеющих под собой реальное основание. Так владелец одного из крупнейших художественных салонов в Москве рассказал о случае, когда некая страховая компания выдвинула условия, по которым застрахованные картины должны были храниться в сейфовом хранилище. Естественно, такие условия частного коллекционера не могли устроить по определению.

Частные коллекции предметов искусства стоимостью более одного миллиона долларов в России уже не редкость

Алексей Козьмин, начальник отдела андеррайтинга страхования имущества и ипотеки Страховой группы "УралСиб", предположил, что в данном случае владелец картин столкнулся со случайной на рынке страхования предметов искусства компанией. "Такие требования - это экзотика. Я даже, честно говоря, не могу вспомнить, чтобы я о чем-то подобном слышал", - говорит Алексей Козьмин, - "Единственное требование, которое мы предъявляем при страховании дорогостоящих предметов искусства это наличие самой обыкновенной сигнализации, которая устанавливается вневедомственной охраной. Как правило, мы даже не выезжаем на место, чтобы проверять наличие сигнализации - достаточно предоставить нам копию договора на охрану. Дополнительные требования к сигнализации и охране могут выдвинуть зарубежные компании-перестраховщики, если сумма страхового контракта превысит один миллион долларов".

Частные коллекции предметов искусства стоимостью более одного миллиона долларов в России уже давно не редкость. По оценкам независимых экспертов, потенциальный объем рынка страхования предметов искусства в нашей стране в ближайшее время достигнет 3 миллиардов долларов. Поэтому неудивительно, что как коллекционеры заинтересованы в цивилизованной страховой защите своих активов, так и страховые компании не могут игнорировать столь существенный и перспективный сегмент рынка - в 2007 году на рынке появились специальные страховые продукты, предназначенные для владельцев частных картинных галерей.

Алгоритм страхования частной коллекции

Как на сегодняшний день выглядит процесс страхования предметов искусства и на что частному коллекционеру стоит обратить особое внимание?

Первое, о чем должен задуматься коллекционер, - это выбор страховой компании. О том, как выбрать ответственную страховую компанию написаны сотни популярных статей. Принципы выбора компании для страхования предметов искусства те же, что и при страховании коттеджа или автомобиля: необходимо обратить внимание на продолжительность работы компании на рынке, сложившуюся репутацию, постараться получить независимые рекомендации из различных источников. Например, можно обратиться к риэлторам или представителям автосалонов, продающих дорогие иномарки. Если компания выполняет свои обязательства на большие суммы при наступлении страховых случаев с дорогостоящей недвижимостью или автомобилями, то, скорее всего, ей можно доверять и при страховании предметов искусства. Как правило, опытные риэлторы и продавцы эксклюзивных иномарок, досконально знают особенности работы тех или иных страховых компаний. Не помешает также посетить специализированные сайты, посвященные страхованию и торговле предметами искусства, поспрашивать друзей, знакомых, партнеров - в общем, собирать и анализировать информацию из всех возможных источников.

После этого, собственно, стоит пообщаться уже с представителями выбранной (или нескольких выбранных) Вами компании. Поскольку страхование предметов искусства требует конфиденциальности и высокого профессионализма, то имеет смысл сразу обращаться в подразделение по работе с VIP-клиентами - там скорее всего окажутся нужные вам специалисты.

Итак, вы остановили свой выбор на той или иной страховой компании. Первое, что попросит сделать страховая компания, - это оценить стоимость вашей коллекции. Эту услугу оказывают профессиональные эксперты-оценщики, имеющие лицензию государственного образца. Здесь важно упомянуть, что специалист-искусствовед и специалист-оценщик - это не всегда одно и то же. Искусствоведческая экспертиза дает заключение о подлинности произведения, его художественной ценности, а оценщик определяет рыночную стоимость произведения. Чтобы результат экспертизы имел юридическую силу, в лицензии специалиста-оценщика должен быть прямо указан такой вид деятельности как "оценка стоимости предметов искусства". Понятно, что от профессионализма и честности оценщика, зависит соблюдение интересов как коллекционера, так и страховой компании. Поэтому некоторые страховые компании доверяют только специально отобранным оценщикам, но большинство примет заключение любого лицензированного оценщика. На основании результатов оценки определяется сумма страхового покрытия. Иногда, к крайнему огорчению владельца, при проведении оценки выясняется, что картина является не оригиналом, а копией или даже подделкой, что, впрочем, не всегда отменяет возможность застраховать ее, ведь копии тоже имеют свою рыночную стоимость. Услуги оценки предметов искусства стоят дорого и могут доходить до 1% от цены оцениваемого произведения. Это даже дороже, чем сама услуга страхования (0,6-0,8% от стоимости страхуемого объекта в год). Алексей Козьмин из "УРАЛСИБА" привел случай из собственной практики, когда оценка скрипки Страдивари при общей стоимости в 1 миллион долларов обошлась заказчикам в 10 тыс. долларов. Результаты оценки поступают к андеррайтеру - эксперту страховой компании, который принимает решение о возможности заключения страхового договора и назначает страховой тариф.

Таким образом, в процессе оформления стандартного договора страхования, помимо самого владельца коллекции, участвует еще три человека: страховой агент, оценщик и андеррайтер. С точки зрения обеспечения конфиденциальности - это не такое уж большое число вовлеченных лиц. При необходимости в некоторых страховых компаниях могут заключить дополнительный договор о соблюдении конфиденциальности, в котором прописываются обязательства компании по соблюдению режима неразглашения информации.

От каких угроз можно застраховать предметы искусства? Например, будет ли являться страховым случаем, если дорогую антикварную китайскую вазу эпохи династии Мин разобьет ваша домашняя кошка? Или ваш ребенок с помощью фломастеров решит несколько улучшить голландскую миниатюру 17 века? Все это не будет страховым случаем и ни одна страховая компания деньги за ущерб вам не вернет, потому что застрахованы могут быть только случаи, "когда деяния совершили некие третьи лица, не имеющие со страхователем никаких отношений, не ведущие с ним совместного хозяйства и не проживающие совместно". По той же причине страховщики не возместят ущерб, нанесенный застрахованному предмету прислугой или рабочими-строителями, так как что во всех страховых договорах заложен общий международный принцип страховщиков: "Страхователь должен заботиться о застрахованном имуществе так, как если бы оно не было застраховано". Следовательно, основными классическими угрозами, от которых могут быть застрахованы предметы искусства - это риски "катастрофического" типа: похищение, вандализм, пожар, залив водой, стихийные бедствия.

Классические угрозы, от которых могут быть застрахованы предметы искусства: похищение, вандализм, пожар, залив водой, стихийные бедствия

В обязательном порядке страхуются коллекции при их транспортировке. Ни одна лицензированная транспортная компания не возьмется за перевозку дорогостоящей коллекции без оформленного страхового полиса. Как правило, заключается договор по принципу "от гвоздя до гвоздя" или "от стены до стены", по которому коллекция страхуется с момента снятия картин со стен помещения их постоянного местопребывания и до момента водружения на стены помещения, где они будут экспонироваться. Такое страхование крайне необходимо, так как при перемещении коллекции все риски усиливаются. Так в 2001 году картина Харменса ван Рейна Рембрандта "Портрет пожилой женщины" из собрания Пушкинского музея при транспортировке в Хьюстонский музей Museum of Fine Arts (США) была сильно повреждена: в картине образовалась дыра размеров в 7.5 сантиметров. Благодаря тому, что картина была застрахована, музею была выплачен 1 миллион 200 тысяч долларов. В эту сумму вошли расходы на реставрацию картины и компенсация снижения ее рыночной стоимости в результате повреждения. Тех же условий от страховых компаний может требовать и любой частный владелец.

Суммы, на которые может быть застрахована коллекция, не ограничены - и 10, и 20 миллионов долларов возможны. Например, Страховая группа "УралСиб" в 2006 году застраховала десять картин Марка Шагала из Государственной Третьяковской галереи на время выставки в Баден-Бадене на сумму $86 млн. На суммы до 1 миллиона долларов страхование происходит практически автоматически - по стандартным процедурам. При страховании на суммы больше миллиона долларов подключаются зарубежные компании-перестраховщики, которые могут предъявить дополнительные требования, например, к обеспечению безопасности. Средний тариф при страховании предметов искусства - 0.6-0.8% в год от страховой суммы, кроме того, в первый год вы заплатите еще 1% за оценку.

Все клиенты страховых компаний в глубине души все-таки сомневаются в готовности страховой компании полностью выплатить страховую сумму: "замотают", "заволокитят", "найдут к чему привязаться". Представители страховых компаний сформулировали простые правила поведения страхователя, чтобы сумма возмещения была выплачена полностью:

  • Внимательно читайте условия договора. Страховое покрытие - это достаточно сложная субстанция, которая состоит из многих положений, определений того, что такое страховой случай. Надо с ними внимательно ознакомиться.
  • При наступлении страхового случая нужно выполнить определенные действия, в частности, незамедлительно принять меры по недопущению дальнейшего ущерба; если начался пожар, вызвать пожарных и организовать пожаротушение, эвакуацию застрахованных предметов из других помещений, не затронутых огнем. Это - обязанность владельца имущества. И выполнение или невыполнение этих действий увязывается с выплатой.
  • При наступлении страхового случая немедленно известить страховую компанию и компетентные органы.

На этом, собственно, перечень обязанностей и завершаются. Бывают ситуации, когда вина владельца очевидна, например, если в помещении, где находятся картины, вовремя не заменили сломанный замок, из-за чего помещение длительное время оставалось открытым, и картины вынесли. В подобном случае страховая компания, скорее всего, откажется от выплат.

Алексей Козьмин, начальник отдела андеррайтинга страхования имущества и ипотеки Страховой группы "УралСиб": "Нормальные отношения между страхователями и страховщиками построены на доверии. Мы исходим из принципа: "Доверяй, но не создавай условия, при которых страхователю было бы выгодно и просто совершить страховое мошенничество". Это правило выработано столетиями развития страхового дела, на нем базируются все страховые договоры".

На вопрос, застраховал бы он сам свою личную коллекцию картин, если бы она у него была, Алексей Козьмин ответил, что на его взгляд это целесообразно сделать: "Если бы я был владельцем такой коллекции, я бы это сделал. Страхование - хороший механизм защиты инвестиций в искусство".

Хочинский Александр Яковлевич,
владелец частной галереи "Богема":

В России, кажется, во всех сферах услуг мы уже почти доросли до международного уровня. Почти все, что есть на рынке банковских и страховых услуг есть и у нас: ипотека, страхование автомобилей, медицинское страхование и т.д. Но в это "почти" (то, чего у нас пока еще нет), входит страхование частных коллекций предметов искусства. Каких-то кардинальных причин, почему этот вид страхования у нас пока не приживается, не существует. А ведь потенциально рынок страхования предметов искусства очень большой. Я - один из основных операторов на российском рынке искусства и могу со знанием дела утверждать, что в России существуют серьезные коллекции, в том числе корпоративные, которые находятся в хорошо охраняемых помещениях. Такую коллекцию с удовольствием застраховала бы любая страховая компания. Но даже подобные большие коллекции далеко не всегда застрахованы. Причины могут быть самыми обыденными, в том числе и уверенность собственника в том, что его коллекция хорошо защищена и ей ничего не угрожает. Но это неправильно. Я думаю, что коллекционеры и страховые компании должны "найти друг друга".

Автор: Василиса Кокшарова

наверх